Por qué crear un fondo de emergencias y como armar el tuyo

Un fondo de emergencia es el mejor seguro que puedes tener en tus finanzas personales. En este artículo te mostraré qué es el fondo de emergencias, cómo funciona, cómo armarlo y dónde guardarlo. Adapta esta guía a tu realidad financiera y verás cómo puedes proteger todo lo que has construido hasta ahora.

¡Empecemos!

Qué es un Fondo de Emergencia

Un fondo de emergencia es un ahorro que tenemos sin una destinación puntual, pero con una condición clara para su uso. Si tenemos un gasto no planeado y que tenemos que atender de manera urgente, entonces utilizaremos el fondo de emergencias.

Ejemplos de usos que le puedes dar al ahorro para emergencias

• Pagar los gastos médicos si nos enfermamos o nos accidentamos
• Reparar aparatos del hogar que dejan de funcionar
• Cambiar de móvil el día que no vuelve a prender
• Prestar un dinero a un familiar que lo necesita con urgencia
• Viajar de imprevisto para visitar un ser querido que nos necesita

Por qué crear un Fondo de Emergencia

El porqué de un fondo de emergencia está en el hecho de que sirve para proteger nuestras finanzas personales ante un imprevisto. En ocasiones, basta un único contratiempo para terminar endeudados o sacrificando un dinero que tenía otra destinación. 

Por esto, la lógica del fondo de emergencia es que puede ser más conveniente atender imprevistos con recursos propios que con deuda. De esta forma, no terminamos pagando intereses por haber atendido una necesidad urgente. Esto es muy importante en un país como España, en el que 4 de cada 10 hogares, si bien no son pobres, caerían en la pobreza ante un shock de ingreso.

Qué es y qué NO es una emergencia

La pregunta natural que sigue sería: ¿qué gastos clasifican como emergencias?

Te corresponde a ti, en principio, definir qué sí es y qué no es una emergencia. Sin embargo, te ayudaré con las siguientes ideas. No creo que sea una emergencia si:

• Es un descuento.
• Es un gasto que puedes cubrir con otro dinero.
• Puedes solucionar la situación con otros medios que no ponen en riesgo tu situación financiera inmediata o futura.
• No se justifica utilizar tu ahorro de fondo de emergencia.

Por el contrario, sí puedes utilizar tu fondo de emergencia ante:

• Desempleo.
• Accidentes no cubiertos por tus seguros.
• Enfermedades no cubiertas por tus seguros (o en las que no se justifique utilizar tus seguros).
• Problemas legales.
• Actos de vandalismo.
• Desastres naturales.
• Daño de electrodomésticos que sean importantes para tu estilo de vida.

Cómo generar un Fondo de Emergencia

Puedes crear tu fondo de emergencias siguiendo cuatro pasos:

• Define cuánto fondo de emergencia quieres tener
• Ajústalo con enfoque de género u otra personalización que quieras hacerle
• Empieza a acumular el dinero del fondo
• Crea el hábito y optimiza tu ahorro

Para la mayoría de nosotros, un fondo de emergencias requiere tiempo. Por esto, entre más pronto comiences será mucho mejor. Veamos qué significa y cómo poner en práctica cada uno de estos pasos.

Cuánto dinero se debe ahorrar para emergencias

Antes de continuar, si quieres saber cómo ahorrar de manera fácil te dejo este artículo

El fondo de emergencias será tan grande como los riesgos a los que podrías enfrentarte en un futuro, y el impacto que estos puedan tener sobre tus finanzas. Como es imposible calcular exactamente esto numéricamente, una forma de hacerlo fácil será:

• Asumir que el mayor riesgo al que la mayoría estamos expuestos es el desempleo.
• En el caso de los independientes, este riesgo sería una interrupción o una caída del ingreso por un tiempo prolongado.
• Tómate un tiempo para pensar qué otros riesgos puedes tener en tu vida, que puedas creer que son significativos. Un ejemplo puede ser enfermedades hereditarias. En estos casos podrías intentar calcular cuánto podrías necesitar de dinero en una urgencia relacionada con este riesgo.

Si eres independiente, podrías pensar también en cuál ha sido el periodo más largo de disminución de ingresos en el pasado. En cualquier caso, si no tenemos un ahorro o un seguro que nos proteja, tendríamos problemas para pagar nuestros gastos normales. Esto pondría en riesgo nuestra estabilidad financiera y de aquí la necesidad del fondo de emergencias.

Con base en estos supuestos es que decidiremos el tamaño del mismo. El tamaño lo calcularemos en función de nuestros gastos mensuales. Por esta razón, es importante que contemos con un presupuesto básico.

Normalmente, el fondo de emergencias no distingue si eres hombre o mujer. Sin embargo, sí puede haber una diferencia. En España, por ejemplo, el tiempo que una mujer dura desempleada en promedio es diferente a la duración del desempleo en el caso de los hombres.

Hora de crear y mantener tu Fondo de Emergencias

Crear tu fondo te tomará un tiempo. Este tiempo dependerá de qué tanto espacio tengas en tu presupuesto para el ahorro. Por esta razón, será importante que empieces por hacer una planeación básica de tus ingresos y tus gastos.

Organiza tus cuentas para que te sobre dinero al final de mes. Este es un requisito fundamental de la buena salud financiera. A manera de guía, si gozas de una buena estabilidad laboral y puedes ahorrar el 10% de tu ingreso, completar tu fondo te tomará entre 20 y 30 meses.

Si no tienes estabilidad laboral, o tus deudas no te permiten ahorrar el 10% de tu ingreso, empieza por hacer una reingeniería de tu gasto.

Puedes crear reglas de ahorro automático utilizando descuentos de tu cuenta de ahorro programados. También puedes utilizar descuentos automáticos de tu salario acordados con tu empleador o fondo de empleados.

Si eres independiente, empieza por definir un nivel máximo de gasto mensual. Luego, ahorra todo dinero que recibas mensualmente por encima de ese nivel.

Finalmente, puedes crear reglas para ingresos extraordinarios. Un ejemplo sería: si recibes cualquier dinero con el que no contabas, disfrutas la mitad y la otra mitad la ahorras.

Si tienes un contrato laboral, podrías destinar la prima de servicios (doble sueldo, aguinaldo, …) a la creación de tu fondo de emergencia.

La ecuación es sencilla: al quitar todos tus gastos de tus ingresos, debe sobrar dinero. Este dinero lo acumularás mes a mes para crear y hacer crecer tu fondo de emergencias. En el momento en que completes tu fondo, dejarás de ahorrar en él y destinarás ese dinero a otra meta de ahorro.

Cómo funciona el Fondo de Emergencias para independientes

Los ingresos de los independientes son generalmente variables. En consecuencia, el gasto y todas sus finanzas personales se comportan de acuerdo a la variabilidad del ingreso. En los meses en los que nos va bien, gastamos mucho. En los meses en los que no nos va tan bien, dejamos de gastar.

El problema es que generalmente en ninguna de las dos situaciones ahorramos. Por esto, el fondo de emergencia para independientes es, a su vez, un fondo de estabilización.

Para hacer un fondo de estabilización, necesitamos:

• Hacer un presupuesto de gastos. Aquí pensaremos en un nivel de gasto que quisiéramos tener TODOS los meses.
• Este será nuestro gasto base. El objetivo será que todos los meses podamos asegurar ese dinero para satisfacer nuestro gasto.
• Luego iremos al histórico de nuestras ventas y nos preguntaremos cuál ha sido el periodo más largo de ventas bajas.
• Si el periodo más largo de ventas bajas ha sido más largo que 4 meses, entonces ese periodo nos indicará el tamaño de nuestro fondo de emergencia.

A partir de aquí: todos los meses que nos ingrese más que el nivel base de gasto que definimos, ahorraremos el exceso en nuestro fondo de estabilización / emergencias.

Todos los meses en los que nos ingrese menos que el nivel base de gasto que definimos, tomaremos de nuestro fondo de estabilización / emergencias, el faltante.

Mi recomendación, en el caso de los independientes, es que el fondo sea más grande que el que tendríamos si fuéramos empleados.

Y eso es todo

Como siempre te dejo el formulario de suscripción a mi newsletter, no sin antes despedirme y desearles a todos una bonita semana